Mihin yhdistelylaina sopii?
On tärkeää muistaa, että väärin valittu yhdistelylaina voi aiheuttaa enemmän haittaa kuin hyötyä. Ennen lainojen yhdistämistä on olennaista laskea huolellisesti lainan kulut ja selvittää, onko yhdistelylaina todellinen säästö sinulle.
Älä yhdistä lainoja vain siksi, että se tuntuu hyvältä ratkaisulta, vaan varmista, että säästät rahaa ja parannat taloudellista tilannettasi.
Lisäksi on tärkeää tarkastella velkaantumisen taustalla olevia syitä. Yhdistelylaina voi kyllä helpottaa lyhennyksiä ja tehdä talouden hallinnasta yksinkertaisempaa, mutta se ei ratkaise syitä, jotka johtivat alkuperäiseen velkaantumiseen.
On olennaista selvittää, mistä velkaantuminen alkoi, jotta voit ehkäistä uuden velan kertymisen ja parantaa taloudellista tilannettasi pitkällä aikavälillä.
Erityisesti vanhoissa lainoissa saattaa olla korkeat korot ja kulut, joten arjen talousasioiden hallinnan helpottamiseksi kannattaa harkita yhdistelylainaa. Henkilölle, joka on ottanut useita erilaisia lainoja, lainojen yhdistäminen tarjoaa myös kätevän ratkaisun. Yhdistä kaikki lainat yhdeksi jo tänään.
Yhdistelylainaan sisällytetään erilaisia velkoja, kuten luottokorttivelkoja, osamaksusopimuksia, kulutusluottoja ja pienlainoja, yhdeksi kokonaisuudeksi. Tyypillisesti asuntovelat ja opintolaina jätetään yhdistelylainan ulkopuolelle.
Voit yhdistää yhdistelmälainan avulla:
Yhdistäminen voi johtaa merkittäviin säästöihin, kun erilaiset hallintopalkkiot ja tilinhoitomaksut poistuvat. Lainojen yhdistely mahdollistaa todennäköisesti paremman koron verrattuna useaan eri pienlainaan.
Kulutusluottojen yhdistäminen
Vuoden 2019 lakimuutoksen jälkeen lainan liittyvät sivukulut ovat saattaneet olla enintään 150 euroa vuodessa kulutusluotoissa.
Näin ollen, jos onnistut yhdistämään kuusi kulutusluottoa yhdeksi lainaksi, voit säästää pelkästään lainan sivukuluissa jopa 750 euroa vuodessa. Yhdistä laina nyt ja säästä selvää rahaa.
Luottojen yhdistäminen
Useiden luottojen yhdistäminen auttaa sinua säästämään rahaa, kun keskität kaikki lainat yhdeksi lainaksi.
Näin maksat ainoastaan yhden lainan korko- ja sivukuluja. Mikäli sinulla on useita avoimia luottoja, joudut maksamaan useista lainoista aiheutuvia korko- ja sivukuluja erikseen.
Esimerkki lainan yhdistämisestä
Mietitäänpä tilannetta, jossa sinulla on esimerkiksi 9 pientä lainaa, joita maksat erikseen joka kuukausi, ja jokaisella lainalla on omat sivukulunsa. Tämä tarkoittaa, että maksat vähintään 150 euroa vuodessa sivukuluja ja tilinhoitopalkkioita.
Lainojen yhdistämisellä voit hyötyä jo sivukulujen säästössä. Jos pystyt yhdistämään kaikki yhdeksän lainaa yhdeksi lainaksi, säästät 1200 euroa vuodessa pelkästään lainojen sivukuluissa. Lisäksi saat mahdollisesti säästöä, jos nostat lainaa paremmalla korolla. Siksi lainojen yhdistämistä ei kannata lykätä.
Tällä tavoin saat lainojen yhdistämisestä säästöä 100 euroa kuukaudessa pelkästään säästettyjen sivukulujen osalta, mikäli yhdistät useat luotot yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Voit käyttää säästyneen summan esimerkiksi elämiseen, säästöjen kartuttamiseen tai lainan nopeampaan takaisinmaksuun.
Voinko hakea yhdistelylainaa puolison kanssa?
Hakemalla lainaa yhdessä puolison kanssa avautuu mahdollisuus saada parempia lainatarjouksia, erityisesti suurempia lainasummia haettaessa. Kun kaksi henkilöä hakee lainaa yhdessä, se vähentää lainayhtiön riskiä, mikä puolestaan mahdollistaa suurempien lainojen myöntämisen ja edullisempien korkojen saamisen.
Voinko ottaa yhdistelylainan, jos olen pienituloinen?
Pienituloisuus ei ole välttämättä este yhdistelylainan hakemiselle. Yhdistelylainaa voivat hakea kaikki Suomessa vakituisesti asuvat henkilöt, joilla on säännölliset palkka- tai eläketulot sekä moitteettomat luottotiedot.
Miksi lainan yhdistäminen ei onnistu?
On tilanteita, joissa lainojen yhdistäminen ei ole mahdollista. Yleisin syy tähän on se, että lainanhakijalla on maksuhäiriömerkintä. Lainojen yhdistäminen voi myös epäonnistua, mikäli olet velkaantunut liikaa tai talouden hallinta ei ole viime aikoina ollut riittävän hyvää, jotta yhdistelylainan myöntäminen olisi mahdollista.
Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä ja harkitset yhdistelylainan ottamista, yleisesti tarvitaan vähintään yksi seuraavista tekijöistä lainan saamiseksi:
1. Rinnakkaishakija
2. Reaalivakuus
3. Henkilötakaus
Näiden ehtojen tarkoituksena on lisätä lainanantajan luottamusta lainan takaisinmaksukykyyn, erityisesti tilanteissa, joissa päävelallisella on maksuhäiriömerkintä. On kuitenkin tärkeää harkita huolellisesti näitä vaihtoehtoja ja ymmärtää niiden riskejä ennen lainan ottamista. Lisäksi on hyvä neuvotella lainanantajan kanssa ja selvittää heidän vaatimansa ehdot ja mahdolliset vaihtoehdot.
