Lyhennysvapaa

Lyhennysvapaa tarkoittaa lainanantajan myöntämää ajanjaksoa, jolloin varsinaista lainaa ei lyhennetä. Sen pituus voi vaihdella sopimuksesta riippuen yhdestä kuukaudesta kahteen vuoteen. Lyhennysvapaaseen liittyy lainanantajasta riippuen palvelumaksu. Lainan korot ja lainaan liittyvät palvelumaksut tulee asiakkaan kaikesta huolimatta maksaa. Lainanantajina voivat olla pankki tai rahoituslaitos. Yleisimmin lyhennysvapaata käytetään arjen talouden helpottamista asuntolainojen kohdalla työttömyyden, sairastumisen tai opintovapaan rajoittaessa tuloja.

Lyhennysvapaa – näin se helpottaa arkea

Asuntolaina on perheelle tai yksilölle suuri ja pitkäkestoinen menoerä. Koska asuntolainan takaisinmaksussa voi vierähtää kaksikin vuosikymmentä, ehtii maksajan elämäntilanne muuttua ja maksukyky saattaa vaihdella.

Sairastuminen, työttömyys, lapsen saanti tai vaikkapa opintojen aloittaminen voivat aiheuttaa notkahduksen säännöllisissä tuloissa. Maksukyvyn vaihteluun saattavat vaikuttaa myös muut lainat. Lyhennysvapaa voi toimia keinona toisen, kalliimman lainan pois maksamiseksi on yksi tapa helpottaa talouden hoitamista.

Lyhennysvapaa alkaa sopimuksella lainanantajan kanssa. Tästä sopimuksesta lainanantaja perii omien ehtojensa mukaisen palvelumaksun. Mitä pidemmälle lyhennysvapaalle haluat jäädä, sen korkeammiksi kohoavat lainan kulut kokonaisuudessaan.

Lyhennysvapaalla lainasta maksetaan korot sekä lainanhoitokulut, kuten lainaa maksettaessa. Kannattaakin harkita, voiko lyhennysvapaan ottaa silloin, kun korot ovat alhaalla. Myös lyhennysvapaan pituus kannattaa harkita todellisen tarpeen mukaisesti. Ajallisia ylilyöntejä kannattaa välttää.

Lyhennysvapaa oman pääoman kasvattamiseen

Lyhennysvapaata voi hakea myös oman omaisuuden kasvattamista ajatellen. Sijoittaja voi saada näin käyttöönsä lainanmaksuun menevän erän sijoitettavaksi vaikkapa rahastoihin tai muihin sijoituksiin. Lyhennysvapaa on siten toimiva tapa myös säästämiseen tulevaisuuden varalle.

Pankeilla ja sijoitusyhtiöillä on runsaasti erilaisia sijoituskohteita, joiden avulla voit kartuttaa pääomaasi. Lyhennysvapaan jälkeen jatkat lainasi lyhennystä kuten ennenkin, mutta olet saanut pääomaa muita tulevia menoja varten.

Lyhennysvapaa on mahdollista hakea myös osittaisena eli voit maksaa lainaasi takaisin pienemmällä summalla kuin mitä alkuperäisessä suunnitelmassa sovittiin. Pankit ja rahoituslaitokset toimivat näissä tilanteissa omien ehtojensa mukaisesti, joten kannattaa olla yhteydessä lainanantajaan.

Myös osittaisessa lyhennysvapaassa on etuna, että voi laittaa erotuksen sijoituksiin tai rahastoihin oman pääomasi kasvattamiseksi. Varsinkin tällaisessa tilanteessa, lyhennysvapaan ajoittaminen alhaisten korkojen ajankohdalle on suositeltavaa.

Lyhennysvapaa: mistä kannattaa aloittaa?

Pankeilla on omat ohjeensa lyhennysvapaan hakemiseen. Hakeminen on helppoa verkossa tapahtuvien pankkitoimintojen kautta. Jokaisella pankilla on verkkopalvelut lainojen kanssa asioimista varten.

Lyhennysvapaa kuuluu pankkipalveluihin siinä missä muutkin lainoihin liittyvät palvelut. Raha-asiansa moitteettomasti hoitaneelle, lyhennysvapaan hakeminen on suhteellisen vaivatonta.

Mikäli sinulla on maksuhäiriöitä, saattaa hakeminen olla vaikeampaa. Pienet maksuhäiriöt eivät kuitenkaan yleensä estä lyhennysvapaan saamista. Alla listaus Suomessa toimivista pankeista, joiden sivuilta löytyy lisää tietoa.

• Säästöpankki
• Osuuspankki
• S-pankki
• Nordea
• Ålands banken
• Danske bank
• Handelsbanken
• Oma säästöpankki
• POP-pankki

Lyhennysvapaa: miten sitä haetaan?

Pankeilla on lyhennysvapaan hakemiseen omat sääntönsä ja ehtonsa. Tutustu siis oman pankkisi ohjeistukseen asiassa. Kaikissa Suomessa toimivissa pankeissa on lyhennysvapaan hakemiseen myös verkkopalvelunsa.

Mikäli sinulla on samasta pankista useampi laina, haetaan lyhennysvapaa kerrallaan yhteen lainaan. Huolehdi siis siitä, että valitset verkkopalvelussa oikean lainan. Pankit arvioivat jokaisen hakemuksen tapauskohtaisesti. Maksuhäiriöiden lisäksi aiemmat lyhennysvapaat saattavat evätä lyhennyksen tällä kertaa. Huomioi seuraavat seikat:

• Valitse oikea laina (jos useampia samasta pankista)
• Lyhennysvapaan toivottu pituus
• Lyhennysvapaan syy saatetaan kysyä

Lyhennysvapaa ratkaisuna monelle

Meneillään olevan pandemian takia monet suomalaiset ovat hakeneet lyhennysvapaata asuntolainastaan taloudellisen tilanteensa rauhoittamiseksi. Pandemia mullisti työelämän kertaheitolla ja useat yritykset ovat joutuneet vähentämään toimintaansa tai jopa hakeutuneet konkurssiin.

Tätä poikkeuksellista tilannetta helpottamaan monet ovat hakeneet lyhennysvapaata, jotta selviytyisivät arjesta pandemiatilanteen yli. Lyhennysvapaalla saadaan aikaan tämän hetkisen tilanteen helpotus mutta myös mahdollisesti voidaan samalla varautua tulevaan siirtämällä varoja säästöön.

Arkisista maksuista selviytyminen sekä arjen pitäminen ennallaan, vaikka taloustilanne muuttuisikin radikaalisti, on tärkeää useimmille meistä. Itsestämme riippumattomat tekijät saattavat luoda painetta omaan talouteemme mutta tässäkin tilanteessa pitkien asuntolainojen tai muiden lainojen lyhennysvapaat voivat todella helpottaa arjen paineita.

Pitkä sairausloma tai työttömyys voivat olla henkilökohtainen katastrofi myös taloudellisella tasolla. Opintovapaalla on helpompi keskittyä opiskeluun, jos talous on tasapainossa. Lyhennysvapaa tuo helpotusta vaikeaan tilanteeseen.

Lyhennysvapaa vakuudettomissa lainoissa

Haettaessa lyhennysvapaata vakuudettomiin lainoihin, kuten esimerkiksi joustoluottoihin, tulee ottaa huomioon, että vapaata myönnetään usein vain lyhyeksi aikaa, kuten yhdeksi kuukaudeksi kerrallaan.

Vakuudettomien lainojen lyhennysvapaata voi kuitenkin kannattaa hakea lyhyemmissä väliaikaisissa tilanteissa, kuten esimerkiksi kun vaihdat työpaikkaa ja palkanmaksussa saattaa tulla viivästys. Lyhennysvapaa kannattaa pitää lyhyenä, sillä korkojen ja muiden palvelumaksujen myötä kokonaislainan summa kasvaa lyhennysvapaan myötä.

Vakuudettomat lainat ovat helppo ja nopea tapa ratkaista äkkinäisiä kuluja tai vaikkapa rahoittaa uuden auton ostaminen. Vakuudettoman lainan korot saattavat kuitenkin olla suhteellisen korkeat ja ne jäävät lyhennysvapaan aikana maksettaviksi joka tapauksessa.

Harkintaa lyhennysvapaan ottamiseen kannattaa siten käyttää huolellisesti, mikäli kyseessä on vakuudeton laina. Mikäli sinulle on myönnetty vakuudeton luotto, on takaisinmaksusta syytä pitää huolta, jotteivat maksuvaikeudet myöhemmin aiheuta vaikeuksia.

Lyhennysvapaa – Usein kysyttyä