Lähetä ilmainen
lainahakemus ja nosta vakuudeton laina

Lainahakemus – ensimmäinen askel lainan saamiseen

Ensimmäinen askel lainan saamiseksi on otettava täyttämällä lainahakemus, joka on joko sähköinen tai paperinen lomake halutun luoton sekä sen ottajan olennaisimmista tiedoista. Tuohon lomakkeeseen kirjattujen tietojen perusteella hakemuksen vastaanottava pankki arvioi ensin lainanhakijan ja päättää sitten mahdollisen lainan myöntämisestä. Riippumatta valitusta pankista tai rahoituslaitoksesta lomakkeissa kysytään pitkälti samat kysymykset esimerkiksi toivotusta lainasummasta, maksuajasta sekä erinäisiä henkilö- ja tulotietoja lainanhakijasta. Lainahakemuksella pankki pyrkii kartoittamaan mahdollisimman tarkasti hakijan sen hetkisen taloudellisen tilanteen, voidakseen varmistua lainanottajan selviytyvän ilman suurempia taloudellisia vaikeuksia otetun velan takaisinmaksusta.

Lainahakemus ennen ja nyt

Lainaa pohtiessa on hyvä tutkia eri vaihtoehtoja niin lainanantajien kuin erilaisten lainojenkin suhteen, siten löytää itselleen parhaiten istuvan mallin. Lainojen kilpailuttamisen voi tehdä helposti netissä täyttämällä jollekin asiaan erikoistuneelle sivustolle lainahakemuksen.

Yhdellä hakemuksella saa kaikilta rahoituslaitoksilta ja pankeilta esihyväksyttyjä lainatarjouksia sähköpostiin. Lainalaskurit voivat myös antaa osviittaa mahdollisista kuukausieristä ja saatavilla olevista lainamahdollisuuksista. Aiemmin tarjouspyyntöjä piti itse kysellä puhelimitse eri pankeilta ja lainahakemus piti käydä täyttämässä valitun pankin konttorissa. Lainan haku prosessi saattoi osoittautua varsin työlääksi.

Nykyään lainamarkkinoilla tilanne on kuitenkin kokonaan toinen, kun vakuudettomia lainoja tarjoavia yhtiöitä on jo kymmeniä ja ne kilpailevat yhdessä pankkien kanssa asiakkaista. Olipa kyseessä sitten isompi laina tai pienempi luotto, valikoimaa riittää jokaiseen tarpeeseen.

Vakuudettomien lainojen summat ovat myös nousseet merkittävästi vuosien saatossa, ja niillä saa rahoitettua jo monenlaisia elämässä vastaan tulevia tilanteita edullisilla ehdoilla ja koroilla. Lainahakemus on helppo ja nopea täyttää netissä, yhdellä ainoalla hakemuksella saa useilta eri rahoituslaitoksilta ja pankeilta toiveita vastaavan lainatarjouksen toinen toistaan paremmilla ehdoilla ja koroilla.

Jokaiseen tarpeeseen oikea laina

Vakuudettomissa lainoissa ei hakemusta täytettäessä kysytä lainan käyttötarkoitusta eikä se vaikuta lainatarjoukseen tai -päätökseen, mutta se määrittelee hakijan oman lainan tarpeen. Lainaa ei pitäisikään nostaa lainan ottamisen ilosta, vaan pohtia käyttökohteen mukaan tarvittava sopivaa summa ja laina-aika.

Kodinkoneen hajotessa riittää usein pienempi laina, pienempien luottojen yhdistelyyn vähän isompi laina. Kun taas sitten kodin remontit voivat nielaista isommankin lainasumman, jolla kuitenkin saadaan akuutitkin remonttikohteet rahoitettua edullisesti. Lainaa haetaan myös usein useamman pienemmän ja kalliimman luoton yhdistelyyn, jolloin voidaan saada tuntuvia säästöjä aikaan niiden koroissa ja kuluissa. Lue tarkemmin siitä, miten eläkeläinen voi saada vakuudetonta lainaa.

Lainahakemus lainasummasta ja toivotusta laina-ajasta

Lainojen kilpailuttamiseen erikoistuneilla sivustoilla lainan haku alkaa lainasumman päättämisellä ja laina-ajan suunnittelulla sivustolta siihen löytyvällä laskurilla, jolla saa selkeää käsitystä millaisia lainoja sivustolla on tarjolla.

Pieni, alle 2000 euron laina sopii hyvin kodinkoneen hajotessa juuri väärään aikaan, kun taas keskikokoisella, alle 20 000 euron lainalla voi jo järkeistää omaa talouttaan ja yhdistää pienempiä ja kalliimpia luottoja yhdeksi isommaksi ja edullisemmaksi lainaksi. Isommalla, yli 20 000 euron lainalla saa jo rahoitettua kodin akuutteja remontteja tai tehtyä suurempiakin hankintoja. Lainojen kilpailuttamisella löytää näihin kaikkiin edullisimman vaihtoehdon.

• Pienellä, alle 2000 euron lainalla voi uusia kodinkoneita
• Lainojen yhdistämiseen noin 20 000 euron laina
• Vakuudellinen laina; sadoille tuhansille euroille asunnon ostoon
• Vakuudeton laina; 1000- 70 000 euroa veneen ostoon

Lainantarjoajan valitseminen

Jo ennen varsinaisen lainahakemuksen kirjoittamista olisi järkevää selvittää, minkälaiset asiat lainassa ovat tärkeitä luotonhakijalle. Itselleen kannattaa kirjoittaa listausta asioista, jotka ovat ehdottomia ja joista voi joustaa. Useimmiten tällaisia asioita ovat esimerkiksi hintaan, korkoon tai muihin lainasopimuksen ehtoihin liittyviä tekijöitä.

Toisinaan hakijalla saattaa olla joitakin arvoihin liittyviä tekijöitä, jotka usein liittyvät lainasopimuksen sijaan enemmänkin lainantarjoajaan. Mitä pidemmälle ja huolellisemmin asioihin perehtyy ja suunnittelee, sen helpompaa tulee varsinaisen lainahakemuksen tekemisestä. Kun on listannut itselleen tärkeitä, ehdottomia asioita, on helppo valita ja selata mahdollisten useiden kymmenten lainatarjousten valikoimaa.

• Lainan hinta kokonaiskuluineen
• Lainan korot; isoja eroja eli lainanantajien kesken
• Arvotekijät; yrityksen vastuullisuus

Lainan hintataso

Yksi lainan valinnassa kriittisimmistä tekijöistä on sen hintataso. Kilpailuttamalla lainat löytää ehdottomasti edullisimmat lainavaihtoehdot, sillä palvelun sivustolle tehty lainahakemus poikii yhdellä kertaa useilta kymmeniltä lainanantajilta tarjouksia. Lainahakemuksen täyttäminen vei vain muutamia minuuttia ja tarjouksia voi saada parhaimmillaan vain 15 minuutin kuluttua.

Lainan hintaan vaikuttavat paitsi sen summa myös sen lisäksi tulevat avausmaksut ja muut hoitokulut, joita luottotilin ylläpitämiseen menee. Lainan kokonaishinnan saa laskettua kertomalla kuukausierien määrän ja summan keskenään. Laskutoimituksen tuloksena saatu lainan kokonaishinta on se, jota kannattaa tarkastella valitessaan itselleen parhaiten sopivaa lainaa.

Lainan korko

Pankista riippuen lainan erilaiset korot voivat vaihdella radikaalistikin. Todellinen vuosikorko kertoo, paljonko kaikista lainan mukana tulevista koroista koostuu yhden maksuvuoden aikana. Lainan nimelliskorko kertoo pelkästään lainan päälle tulevien korkojen määrän, todellinen vuosikorko pitää sisällään kaikki muutkin lisäksi tulevat korot, kuten hallinnointi- ja avausmaksut.

Useimmissa pankeissa hakija saa itse valita, haluaako käyttää lainalleen yleistä Euroopan taloudellista tilannetta mukailevaa Euribor korkomallia vai aina vakiona pysyvää, pankin määrittelemää Prime korkoa. Pankin marginaali, eli sen itselleen ottama osuus, on myös laajalti eroava eri lainantarjoajien välillä.

Yrityksen vastuullisuus

Yhä useampi kuluttaja huomioi nykyään yrityksen toimintaa sääteleviä arvomaailman asioita valitessaan yritystä, jonka palveluita haluaa hyödyntää.

Myös rahoituslaitoksen tai pankin valinnassa saattaa siis olla yhtenä kriteerinä yrityksen toiminnan vastuullisuus. Kuluttajat etsivät usein sellaisten yritysten palveluita, joiden arvot peilaavat vahvasti heidän omiin arvomaailman näkemyksiin.

Erilaisia peilauksen kohteena olevia arvoja saattavat tällöin olla esimerkiksi erilaisuuden arvostaminen ja muut eettiset toimintamallit huomioivat tekijät. Ympäristönsuojeluun liittyvät mallit ovat nousseet entistä tärkeämmiksi arvoiksi erityisesti nuorten aikuisten kuluttajien keskuudessa. On siis tärkeää, että myös pankit tuovat reilusti esille omia toimintatapojaan.

Lainahakemus – päätöksen saaminen sekä yleisimmät hylkäyssyyt

Lainapäätöksen saamisen ajalliseen kestoon vaikuttaa pitkälti haettu laina, vakuudettomia pienisummaisia lainoja saa yleensä pitkiä isosummaisia lainoja nopeammin. Esimerkiksi käyttöluotto, tililuotto tai joustoluotto saattavat parhaimmillaan tulla vielä saman päivän aikana hakijan tilille asti. Nämä lainat saa yleensä nopeasti, koska pankin ei tarvitse käydä läpi niille asetettujen vakuuksien arvoarviointia tai ylipäätään niiden soveltuvuutta lainan vakuudeksi.

Lainapäätöksen voi myös saada nopeammin kilpailuttamalla, sillä vain yhdellä muutaman minuutin vievällä hakemuksella kuluttaja saa useammalta lainantarjoajalta tarjouksia vain 15 minuutin kuluessa. Nuo saadut tarjoukset ovat jo sähköpostiin kilahtaessaan valmiiksi esihyväksyttyjä.

Lainahakemus tarkistetaan ja hakijan maksukyvykkyys arvioidaan huolellisesti ennen päätöksen antamista. Useimmiten lainat hyväksytään, mutta joissain tapauksissa ei.

Yleisimpiä syitä lainan hylkäämiselle ovat muun muassa liian pienet tai epäsäännölliset tulot, liian suuri lainasumma, aiemmat maksuhäiriömerkinnät, luottotietojen moitteellisuus tai väärin täytetty lainahakemus.

Laskemalla oman taloudellisen tilanteensa huolella lainasummaa miettiessään voi edesauttaa lainan saamista. Lainattavan summan tulisi olla sopivassa suhteessa tulotasoon. Omaa ja pankin aikaa voi säästää tarkistamalla lainahakemuksen huolellisesti mahdollisten kirjoitusvirheiden varalta. Jos esimerkiksi henkilötiedoissa tai päiväyksissä on virheitä, palautuu lainahakemus hylättynä hakijalle.

Miten lainahakemus täytetään?

Vaikka lainantarjoajia onkin useita kymmeniä toisinaan isostikin toisistaan poikkeavia, lainahakemus on lähes tulkoon aina saman kaavan mukainen.

Hakemukseen kirjattujen tietojen tulee olla oikeat. Lainaa haetaan yleensä yksin, mutta yhteislainat esimerkiksi avioparien kesken ovat myös varsin yleisiä. Lainahakemus kartoittaa yleensä henkilö- sekä tulotietoja, joista koostetaan riskiarvio hakijan takaisinmaksuun liittyvää maksuvalmiutta varten. Varsin yleisiä ovat myös kysymykset esimerkiksi hakijan vallitsevasta perhetilanteesta ja muista mahdollisista taloudellisesti velvoitteista.

Jos lainan hakijoita on useampia, tiedot halutaan saada jokaiselta. Usein hakemuksen liitteeksi pyydetään tulotositteita, eläkepäätöksiä tai yrittäjän henkilökohtaista verotuspäätöstä ja viimeisintä vahvistettua tilinpäätöstä.

1. Suunnittele huolellisesti, mitä lainaa ja kuinka paljon haluat hakea
2. Mene valitsemasi kilpailuttajan sivustolle
3. Kirjoita lainahakemus ja tarkista se huolellisesti, liitä tarvittavat liitteet
4. Vastaanota esihyväksyttyjä lainatarjouksia
5. Tee lainasopimus valitsemasi pankin kanssa

Usein kysyttyä